Bezpieczny Bank

Wyniki wyszukiwania

Czasopismo: Bezpieczny Bank

Rejestr pośredników kredytu konsumenckiego formą ochrony prawnej konsumentów

Zbigniew Ofiarski

Język: PL | Data publikacji: 01-10-2019 | Abstrakt | s. 130-145

Wprowadzony od 2017 r. obowiązkowy wpis pośredników kredytowych do rejestru publicznego, prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, jest kolejnym efektem prac legislacyjnych zmierzających do poprawy ogólnego poziomu bezpieczeństwa na rynku kredytów i pożyczek udzielanych konsumentom. W opracowaniu przeprowadzono szczegółową analizę regulacji prawnych warunkujących wpis do rejestru, a także dorobek doktryny prawa. Celem jest wykazanie, że wpis do rejestru ma charakter konstytutywny, ponieważ od niego uzależniono możliwość podjęcia działalności w zakresie pośrednictwa kredytowego, prowadzonej w sposób ciągły, zorganizowany i odpłatny, a więc mającej znamiona działalności gospodarczej. Kolejnym celem jest ustalenie, że działalność pośredników kredytowych ma charakter działalności regulowanej w rozumieniu ustawy – Prawo przedsiębiorców. W konkluzji oceniono, że wprowadzenie obowiązkowego wpisu do rejestru umożliwiło uporządkowanie tej części rynku pożyczkowego oraz poprawę bezpieczeństwa konsumentów korzystających z usług pośredników kredytowych.

2019-10-01



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Ochrona konsumenta w świetle nowej ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

Dariusz Adrianowski

Język: PL | Data publikacji: 01-10-2019 | Abstrakt | s. 94-112

W artykule przedstawiono pojęcie kredytu hipotecznego oraz dokonano charakterystyki rynku kredytów hipotecznych na bazie danych za lata 2010 – 2018. Opracowanie zwraca szczególną uwagę na rozwiązania jakie wprowadzone zostały ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Celem artykułu jest prezentacja tych rozwiązań w kontekście modelu ochrony konsumenta na rynku kredytowym, który do tej pory oparty był przede wszystkim na ustawie o kredycie konsumenckim. Postawiono hipotezę, że ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku wprowadza szereg rozwiązań w zakresie ochrony kredytobiorców. Próbą potwierdzenia hipotezy jest prezentacja wdrożonych przez nią instrumentów ochrony konsumenta. Artykuł ma charakter przeglądowy i jest oparty na krajowej literaturze przedmiotu.

2019-10-01



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Dlaczego WIBOR nie może być kwestionowany przez sądy powszechne? Glosa aprobująca do Wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-471/24

Patryk Grochowski , Krzysztof Koźmiński

Język: PL | Data publikacji: 09-07-2026 | Abstrakt | s. 90-101

Opracowanie stanowi glosę aprobującą do wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 12 lutego 2026 r. w sprawie C-471/24, dotyczącego dopuszczalności badania postanowień umów kredytowych opartych na wskaźniku WIBOR w świetle dyrektywy 93/13/EWG. Analizowany jest aspekt ekonomiczny i prawny masowego dochodzenia roszczeń przeciwko bankom w Polsce grożącego powstaniu wielomiliardowego rynku usług prawnych z tytułu sporów z bankami o klauzule kredytów opartych na zmiennej stopie procentowej. Analizy prowadzone są z uwzględnieniem stanu faktycznego sprawy, treści pytań prejudycjalnych oraz kluczowych tez wyroku, w szczególności dotyczących zakresu obowiązków informacyjnych kredytodawców, znaczenia wymogu przejrzystości oraz relacji pomiędzy regulacjami konsumenckimi a Rozporządzeniem BMR (Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE nr 596/2014). Autorzy argumentują, że wyrok wyklucza możliwość uznania samego mechanizmu WIBOR za nieuczciwy oraz ogranicza podstawy do masowego kwestionowania umów kredytowych. W konkluzji wskazano, że orzeczenie ma istotne znaczenie dla stabilności systemu finansowego i może zahamować rozwój kolejnej fali sporów sądowych z bankami.

2026-07-09



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Nieważność umowy kredytu denominowanego lub indeksowanego kursem CHF a roszczenie kredytodawcy o zwrot wartości zaoszczędzonych wydatków

Michał Paczek

Język: PL | Data publikacji: 03-11-2023 | Abstrakt | s. 64-87

Relewantne z perspektywy art. 405 i n. k.c. zaoszczędzenie wydatków stanowić może na gruncie prawa polskiego rezultat zdarzenia w postaci spełnienia na rzecz wzbogaconego usługi, przede wszystkim, jeśli ta świadczona jest bez podstawy prawnej. Przedmiotem korzyści majątkowej podlegającej obowiązkowi zwrotu jest w takich wypadkach zaoszczędzony na wynagrodzenie usługodawcy wydatek. Z kolei usługodawcę uznać można w takim wypadku za zubożonego z tego tylko powodu, że nie otrzymał za standardowo odpłatną usługę wynagrodzenia. W warunkach nieważnej umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego zdarzeniem, z którego wynika wzbogacenie w postaci zaoszczędzonych przez kredytobiorcę wydatków na uzyskanie finansowania jest nienależne świadczenie banku, polegające na powstrzymywaniu się od dochodzenia zwrotu wypłaconego konsumentowi kapitału przez określony czas. Zubożenie banku objawia się natomiast w nieuzyskanym przezeń wynagrodzeniu za usługę udostępniania kapitału, pomimo faktu jej realizacji. Wynikająca z przepisów krajowych dopuszczalność przyznania bankowi roszczenia przenoszącego wartość wypłaconego w wykonaniu nieważnej umowy kapitału kredytu nie może być oceniana z pominięciem przepisów dyrektywy 93/13, które w ocenie autora uzasadniać powinny jedynie ograniczenie jego wysokości z uwagi na potrzebę interpretacji konsekwencji nieważności umowy wynikającej z wyłączenia jej istotnych postanowień na podstawie art. 385¹ § 1 k.c. w zgodzie z art. 7 ust. 1 dyrektywy 93/13.

2023-11-03



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Ryzyko ESG a skłonność banków do finansowania przedsiębiorstw

Leszek Borowiec , Żaneta Broczkowska

Język: PL | Data publikacji: 05-11-2025 | Abstrakt | s. 67-92

Problematyka zrównoważonego rozwoju jest obecna w literaturze i praktyce, a regulacje
wymuszają raportowanie, nawet w tych przypadkach gdy rzeczywista skłonność do realizacji
celów i zadań tej koncepcji jest ograniczona. Dotyczy to w szczególności raportowania
realizacji celów ESG. Stosunkowo niewiele wiadomo o wpływie informacji z zakresu ESG
przedsiębiorstwa na podmioty trzecie, zwłaszcza zaś w zakresie udzielania ..inansowania.
Celem opracowania jest ocena wpływu informacji przedsiębiorstwa o ESG na ocenę ryzyka
jego ..inansowania przez banki. W artykule poddano wery..ikacji hipotezę, że ujawniane przez
przedsiębiorstwo informacje o ESG są kluczowe dla oceny możliwości udzielenia mu ..inansowania
przez banki
W artykule przeprowadzono krytyczną analizę literatury oraz aktów prawnych, a także wewnętrznych
dokumentów banków dotyczących ESG, wreszcie wykorzystano dostępne raporty
branżowe. Obok kwestii udzielenia lub nie ..inansowania przez pryzmat stosowanych
kryteriów zdolności kredytowej szczególną uwagę przywiązano do oceny ryzyka ESG utratę
wartości przyjętych zabezpieczeń (np. nieruchomości). Z punktu widzenia przedsiębiorstw,
wyniki badań uprawniają do konstatacji, że zarządzanie ryzykiem ESG, w zależności od
sprawności tego procesu, może ograniczać negatywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej
podmiotu.

2025-11-05



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Determinanty kredytów mieszkaniowych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem w wybranych krajach Europy

Michał Boda

Język: PL | Data publikacji: 07-10-2022 | Abstrakt | s. 116-142

Celem artykułu była identyfikacja i określenie wpływu wybranych determinant na strukturę kredytów mieszkaniowych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem w 18 krajach Europy. Analizy empiryczne poprzedzono przeglądem literatury. W analizach empirycznych wykorzystano dane roczne na poziomie zagregowanym oraz dla 72 banków z lat 2009–2019. W opracowaniu wykorzystano systemowy estymator uogólnionej metody momentów (system GMM) oraz analizę porównawczą. Wyniki wskazały, że listy zastawne stanowiły ważne źródło finansowania dla kredytów mieszkaniowych ze stałym oprocentowaniem. Natomiast w krajach, w których dominowała sprzedaż kredytów mieszkaniowych ze zmiennym oprocentowaniem, istotnym źródłem finansowania były depozyty klientów. Stwierdzono również, że im niższe były wagi ryzyka kredytowego dla kredytów mieszkaniowych, tym wyższy był udział sprzedaży tych ze stałym oprocentowaniem w danym kraju. Otrzymane wyniki mogą stanowić przesłankę zmiany polityki kredytów mieszkaniowych banków w Polsce ze względu na rodzaje oprocentowania.

2022-10-07



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Wpływ zastosowania niestandardowych instrumentów polityki pieniężnej Systemu Rezerwy Federalnej w latach 2020-2022 na podstawowe wskaźniki makroekonomiczne

Szymon Cichoń

Język: PL | Data publikacji: 22-08-2024 | Abstrakt | s. 43-62

Niniejszy artykuł ma na celu ocenę wpływu instrumentów polityki pieniężnej Systemu Rezerwy Federalnej w latach 2020-2022 na podstawowe wskaźniki makroekonomiczne w Stanach Zjednoczonych. W celu oceny wpływu zastosowanych instrumentów polityki pieniężnej skonstruowano wskaźnik polityki monetarnej powstały przez skorygowanie realnej stopy procentowej Wu-Xia Shadow Rate o naturalną stopę procentową. Następnie został określony wpływ wskaźnika polityki monetarnej na poziom impulsu kredytowego. Ostatnim etapem było określenie oddziaływania impulsu kredytowego na zmiany w poziomie zmiennych makroekonomicznych. Przeprowadzone badania wykazały, że zmiany w polityce monetarnej wyrażają się w zmianach w skonstruowanym wskaźniku polityki monetarnej. Poziom impulsu kredytowego zależy od wskaźnika polityki monetarnej, im wyższe wartości wskaźnika (bardziej restrykcyjna polityka monetarna) tym niższy poziom impulsu kredytowego, przy większej jego zmienności. Ustalono  również, że zmiany w impulsie kredytowym wpływają na wariancję w podstawowych zmiennych makroekonomicznych. Dane kredytowe są bardzo ważne w kontekście przyszłej aktywności gospodarczej, jak i stabilności finansowej, ponieważ kredyt stanowi strumień nowo wykreowanych pieniędzy do gospodarki realnej. Polityka monetarna w znaczący sposób wpływa na poziom udzielanych kredytów, zachęcając do zaciągania zobowiązań w przypadku prowadzenia polityki niskich stóp procentowych, natomiast zniechęcając w przypadku wysokich stóp procentowych. Okres pandemiczny cechował się znaczną zmiennością danych, co przełożyło się na spadek wartości predykcyjnej impulsu kredytowego.

2024-08-22



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Commission for granting a loan as an instrument for transferring the cost to a consumer by financial institutions in Poland

Wojciech Kaczmarczyk

Język: EN | Data publikacji: 09-07-2020 | Abstrakt | s. 104-116

The aim of the study is to analyse the manner of using the commission instrument for granting loans by financial institutions in Poland, with particular emphasis on cases including early repayment of debt. The research was based on a study of 12 cases of consumer loans repayment before the due date. The study identified the impact of the commission on the APRC (particularly in case of early repayment) and the risk associated with the borrower’s claim for repayment of part of the commission. The results obtained indicate that the commission for granting a loan is not only an instrument that increases the cost of the loan, but also the one which guarantees the achievement of a certain profitability in the event of early repayment thereof. Moreover, the results lead to the conclusion that, taking into account legal fees and court costs, consumers may waive the right to reclaim commission in the event of early repayment of a loan.

2020-07-09



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Nieruchomości a sektor finansowy w Polsce

Jacek Łaszek

Język: PL | Data publikacji: 19-02-2024 | Abstrakt | s. 52-99

This article focuses on the relationship between the housing market and the banking system. The financing of the real estate market, especially that of the housing market is based on the banking system. Such a situation resulted partly from political reasons and can be found in many countries. Because in Poland owner occupied housing is supported by housing policy and also with tax incentives, it grew and became very important for the financial sector. The central bank on the other hand, has a significant impact on the financial system and on the housing market by setting interest rates. This article therefore presents the evolution of the financing of real estate and shows how the central bank influences the market. Moreover, issues related to foreign denominated loans are discussed.

2024-02-19



Czasopismo: Bezpieczny Bank

Bank of England a rynek nieruchomości mieszkaniowych w latach 2001–2013

Tomasz Lechowicz

Język: PL | Data publikacji: 21-11-2023 | Abstrakt | s. 141-155

As a result of financial instability in the UK and a decrease in sales in the real estate market caused by the financial crisis of 2007, the Bank of England, together with the State Treasury began a program of bank funds under the name of Funding for Lending Schem e (FLS) intended mostly to strengthen the financial markets. The main objective of this operation was to increase the supply of money
in the household sector. The Bank of England has taken action to increase the interest rates on bank deposits and bank operations made with deposit funds, and has also prepared new credit offers.

2023-11-21